آلمان سابقه طولانی و برجسته ای در بانکداری دارد که به اواسط قرن هفدهم باز می گردد. در آن زمان، آلمان یکی از قدرتمندترین کشورهای اروپایی بود و اقتصاد قدرتمندی مبتنی بر کشاورزی و صنایع سنگین ایجاد کرده بود. به گزارش دویچه وله، بانک های آلمانی به دلیل قدرت واحد پول آلمان توانستند تجارت خود را به دیگر کشورهای اروپایی گسترش دهند.
بانکداری در آلمان در طول چند قرن آینده به لطف سیاست های تهاجمی دولت که از بانکداران بازرگان حمایت می کرد و به تقویت شرکت های خصوصی و ثبات مالی کمک می کرد، به رشد خود ادامه داد. در طول جنگ جهانی دوم، بسیاری از بانک های آلمان به دلیل محدودیت در میزان وام دهی یا وام دهی مجبور به تعطیلی شدند. با این حال، پس از بازگشت صلح، همین بانک ها به عنوان بازیگران اصلی در امور مالی جهان ظهور کردند.
توسعه بخش بانکداری آلمان
بخش بانکداری آلمان یکی از توسعه یافته ترین بخش های جهان است. این به لطف عوامل متعددی از جمله استانداردهای نظارتی قوی و سیاست های حمایتی دولت است. بخش بانکداری آلمان نیز از سطح بالایی از نقدینگی برخوردار است به این معنی که دارایی های زیادی برای رفع نیازهای مشتریان در دسترس دارد.
بانک های آلمان موقعیت خوبی برای خدمت به مشتریان داخلی و خارجی دارند و توانسته اند با سرمایه گذاری سنگین در نوآوری های فن آوری جدید، مزیت رقابتی خود را حفظ کنند. آن ها همچنین هم کاری نزدیکی با دیگر بانک های بزرگ در سراسر اروپا و سراسر جهان دارند، که باعث می شود آن ها در مورد هم کاری با یکدیگر بر روی پروژه ها یا طرح های بزرگ به شدت مشارکتی و کارآمد باشند.
تکامل بانک های آلمانی
تاریخچه بانک های آلمان به قرون وسطی باز می گردد، زمانی که صومعه ها و کلیساها جزو اولین موسساتی بودند که شروع به صدور وام کردند. با گذشت زمان، این وام دهندگان اولیه شروع به انشعاب به کسب و کاره ای دیگر مانند تجارت و کشاورزی کردند. تا سال ۱۷۰۰ بیش از ۱۰۰ نوع بانکداری مختلف در آلمان وجود داشت.
یکی از مهم ترین تحولات بانکداری آلمان، تاسیس بوندس بانک در سال ۱۹۲۴ بود. این بانک دولتی در طول جنگ جهانی دوم با تامین نقدینگی اضطراری برای بانک های بحران زده به تثبیت سیستم مالی اروپا کمک کرد. پس از پایان جنگ جهانی دوم، بانکدار لودویگ ارهارد یک سری اصلاحات را رهبری کرد که اقتصاد آلمان را آزاد کرد و بازارهای آن را به روی سرمایه گذاری خارجی گشود. این فرآیند در نهایت باعث آزاد شدن قدرت اقتصادی آلمان یعنی فولکس واگن AG، زیمنس AG، دویچه بانک AG و… شد. که هنوز هم برخی از بزرگ ترین شرکت های امروزی در اروپا هستند.
برون سپاری و بخش بانکداری آلمان
برون سپاری به طور فزاینده ای در بخش بانکداری آلمان در حال محبوب شدن است. این امر احتمالا به دلیل افزایش رقابت جهانی و نیاز به بانک ها برای کاهش هزینه ها و افزایش بهره وری است. با برون سپاری وظایف یا عملکردهای خاص، بانک ها می توانند روی حوزه های استراتژیک تر کسب وکار خود تمرکز کنند.
برون سپاری مزایای متعددی برای بانک ها دارد، از جمله:
– کاهش هزینه: هنگامی که یک قرارداد برون سپاری امضا می شود، هر دو طرف دقیقا می دانند که به چه چیزی می رسند. این کار هرگونه غافلگیری احتمالی یا هزینه های غیر منتظره را از بین می برد.
– افزایش انعطاف پذیری و چابکی: با قراردادهای برون سپاری که معمولا سه تا پنج سال طول می کشند، فضای زیادی برای آزمایش رویکردهای مختلف بدون نگرانی از جریمه های مالی بزرگ دارید.
بهبود کیفیت: ازآنجاکه تیم های برون سپاری شده معمولا از متخصصان باتجربه صنایع مختلف تشکیل می شوند، درمقایسه با تیم های درون سازمانی، محصولات ضعیف تری تولید نمی کنند. در برخی موارد، این امر منجر به بهبود خدمات مشتریان نیز می شود.
در هنگام بررسی این که آیا برون سپاری برای نیازهای بانکی شما مناسب است یا نه، چند نکته باید در نظر گرفته شود – مانند محدودیت های بودجه و اشباع بازار هدف – اما در مجموع به نظر می رسد که گزینه مناسبی است که ارزش بررسی را دارد.
ادغام بخش بانکداری آلمان
در حال حاضر، بخش بانکداری آلمان به دلیل برخی مسائل تحت بررسی است. این مشکلات منجر به درخواست برای مقررات سخت گیرانه تر شده است و حتی برخی از مردم خواستار تجزیه دویچه بانک AG (DB)شده اند. مروری داریم بر دغدغه های اصلی:
گزارش ها حاکی از آن است که بانک دی در چندین پرونده رشوه خواری دست داشته است. در سال ۲۰۱۶، این بانک به دلیل پرداخت رشوه به مقامات خارجی بین سال های ۲۰۰۶ تا ۲۰۱۲، توسط مقامات آمریکایی به مبلغ ۶۳۰ میلیون دلار جریمه شد. و در سال ۲۰۱۷، گزارش شد که DB از سال ۲۰۱۱ زیان های شرکت تابعه روسی خود را پنهان کرده است. این موضوع باعث نگرانی سرمایه گذاران شده است زیرا به نظر می رسد این بانک ممکن است در مورد مالی خود صادق نباشد.
– قرار گرفتن بانک در معرض دارایی های سمی نیز زیر سوال رفته است. براساس گزارش رویترز، دویچه بانک بیش از ۲ تریلیون دلار وام مشکل ساز در اختیار دارد که نزدیک به ۳۰ درصد از کل دارایی های آن تا سپتامبر ۲۰۱۸ است. بسیاری از کارشناسان بر این باورند که اگر وام گیرندگان نتوانند بدهی های خود را بازپرداخت کنند، این امر می تواند منجر به پیامدهای مالی جدی شود.
مساله دیگر انطباق ضعیف با اصول حسابداری پذیرفته شده عمومی (GAAP)است. سازمان بانکداری اروپا (EBA)سال گذشته گزارشی را منتشر کرد که در آن توضیح داده شده بود که چگونه DB پس از تشخیص تخلفات بالقوه شامل پولشویی، تامین مالی تروریسم و دیگر سو رفتارها، نتوانسته است اقدام مناسب و به موقع انجام دهد. در نتیجه این شکست ها، DB با مجازات های احتمالی قانون گذاران در سراسر اروپا مواجه می شود.
تاکنون به نظر نمی رسد که راه حل روشنی در مورد بخش بانکداری بحران زده دویچه بانک وجود داشته باشد. با این حال، مقررات سختگیرانه تر قطعا
وضعیت سرمایه گذاری در بانک های آلمان
نگرانی فزاینده ای در آلمان در مورد سرمایه گذاری خارجی در بانک های این کشور وجود دارد. به گفته بسیاری از ناظران، مشکل این است که این سرمایه گذاری ها ممکن است ایمن نباشند.
سال گذشته، گروهی از سرمایه گذاران به رهبری قطر اکثریت سهام دویچه بانک را خریداری کردند. این خرید سوالاتی را در مورد اینکه آیا این بانک آمادگی کافی برای چنین هجوم نقدینگی را دارد و آیا می تواند در برابر بحران مالی دیگری مانند سال ۲۰۰۸ مقاومت کند، مطرح کرد.
از آن زمان، گزارش هایی از معاملات مشابه دیگر بانک های آلمانی – از جمله کمرزبانک و سانتاندر – منتشر شده است که برخی سیاستمداران را بر آن داشت تا مقررات سخت گیرانه تری را در مورد خرید دارایی های بانکدار از خارج اعمال کنند. آن ها استدلال می کنند که این نوع سرمایه گذاری اعتماد زیادی به سرمایه گذارانی ایجاد می کند که ممکن است همیشه بهترین منافع ما را نداشته باشند.
تاکنون هیچ پاسخ قطعی در مورد اینکه چرا این معاملات در حال رخ دادن است یا اگر اشتباه پیش برود چه اتفاقی می افتد، پیدا نشده است. با این حال، به نظر می رسد که قانون گذاران این موضوع را جدی گرفته اند و در حال حاضر در حال تدوین قوانین جدیدی هستند که چگونگی خرید سهام در بانک های آلمان توسط خریداران خارجی را کنترل می کند.
حرکت به سمت دیجیتالی شدن در بخش بانکداری آلمان
همانطور که دیجیتالی شدن در سراسر جهان در حال شتاب گرفتن است، در بخش بانکداری آلمان نیز این روند ادامه دارد. در واقع براساس گزارشی که توسط گروه مشاوره بوستون منتشر شده، در حال حاضر تقریبا نیمی از درآمد دویچه بانک از فعالیت های مرتبط با تحول دیجیتال حاصل می شود. این در تضاد کامل با پنج سال پیش است، زمانی که تنها حدود یک سوم درآمد کلی از این حوزه حاصل می شد.
چرا این روند در حال رخ دادن است؟
عوامل متعددی در اینجا نقش دارند. برای مثال بسیاری از مردم به جای بانک های سنتی برای نیازهای مالی خود به سرویس ها و پلتفرم های آنلاین روی می آورند. علاوه بر این، فن آوری مبتنی بر ابر به بانک ها اجازه می دهد تا تجربیات راحت تر و شفاف تری را – صرف نظر از اینکه در کجا قرار دارند یا چه ساعتی از روز هستند – به مشتریان خود ارائه دهند. از جمله خدمات مانند دریافت شماره شبا ، انتقال وجه بانکی مختلف و …
این تغییر به سمت دیجیتالی شدن نه تنها پیامدهای مثبتی برای بانک ها دارد؛ بلکه فرصت هایی را برای بازیگران جدیدی فراهم می کند که می توانند با استفاده از فناوری های نوآورانه، خدمات بانکی بیشتری ارائه دهند. تاکنون تاثیری که دیجیتالی شدن بر بانکداری آلمان داشته کاملا مثبت بوده است – انتظار رشد مداوم در این زمینه در آینده وجود دارد.
آینده بخش بانکداری آلمان
بخش بانکداری آلمان یک صنعت پیچیده و بسیار منظم است. این بخش در تلاش است تا نیازهای کسب و کاره ای مدرن و مصرف کنندگان را تامین کند، اما نشانه هایی وجود دارد که ممکن است در حال بازگشت باشد.
در اینجا چهار دلیل برای اینکه چرا بانک ها در آلمان ممکن است برای یک آینده هیجان انگیز آماده شوند آورده شده است:
تحول دیجیتال: بانک ها مدت هاست که در پذیرش فناوری های دیجیتال کند عمل می کنند، اما این روند در حال تغییر است. در سال ۲۰۱۶، ۸۳ درصد از آلمانی ها از نوعی بانکداری همراه یا بانکداری آنلاین استفاده می کردند که بالاتر از هر کشور دیگری در اروپا به جز دانمارک بود. در همین حال، ۷۸ درصد از آلمانی ها گفتند که اگر بانک آن ها گزینه های مناسب تری را به آن ها ارائه کند، بیشتر از کانال های دیجیتال استفاده خواهند کرد.
ظهور تجارت الکترونیک: یکی از دلایل همگام نبودن بانک های سنتی با فن آوری این است که آن ها تا حد زیادی به سیستم های موروثی طراحی شده برای کسب و کاره ای بلاک چین و هوش مصنوعی متکی بوده اند که در نهایت با شروع سرمایه گذاری بانک ها در فن آوری های جدید مانند بلاک چین و هوش مصنوعی در حال تغییر است. بلاک چین معاملات آنلاین امن بین طرف هایی که یکدیگر را به خوبی نمی شناسند را ممکن می سازد و هوش مصنوعی به کامپیوترها اجازه می دهد تا هوشمندانه تصمیم گیری کنند.
فشار نظارتی از سوی دولت: رگولاتورها در سراسر جهان در حال سخت تر کردن کنترل خود بر موسسات مالی کوچک هستند زیرا آن ها به طور فزاینده ای در مورد ریسک سیستماتیک ناشی از بدهی بیش از حد نسبت به دارایی ها نگران می شوند. بانک اتریشی رایفیسن سال گذشته اعلام کرد که قصد دارد پس از دریافت تاییدیه نظارتی از چندین کشور از جمله آلمان، با بانک ING Vysya ادغام شود.
